車貸流程

債務協商繳清







▲保單活化件數開放2年半已逾4000件(圖/記者黃克翔攝)

記者戴瑞瑤/台北報導

有些退休族到了要退休時,才發現身上只有終身壽險,來不及準備萬一生病的醫藥費用。因此,金管會在2014年9月開放保險業者辦理保單活化,開辦2年多,已經累計轉換件數達4268件。

金管會表示,保單活化主要是鼓勵高齡民眾,將終身壽險轉換成健康險或年金險,以因應退休後的保障需求。也就是拿已經繳清的終身壽險保額,當成買新保單的保費,可以轉換成「住院醫療險日額給付型」、「長期照護險」、「年金險」3類保單。

基本上,保單活化適合2族群:第一,身上只有20多年前買的終身壽險或儲蓄險,或是雖有健康險,但保額非常少,現在再買因為已年紀大保費昂貴;第二,年紀已大,房貸已還完、子女已不需要學費,對家庭責任減少,身上只要留部分身故保險金當喪葬費者。

依據金管會統計,截至2017年2月底,共有台灣人壽、國泰人壽、中國人壽、南山人壽、台銀人壽、新光人壽、富邦人壽、三商美邦、宏泰人壽、中國信託人壽10家保險公司辦理保單活化服務,累計轉換件數已達4268件。





工商時報【陳鷖人╱台北報導】銀行信用貸款利率比較

「礦業法」陳舊待修,立法院研擬在本會期完成修法,為避免礦廠於修法空窗期聲請礦權展延,立法院昨(20)日通過臨時提案,經濟部礦務局將於半年內暫停核發礦權展延。

礦務局發言人周國棟表示,半年內暫停核發礦權展延的決議,「影響滿大的」,預計將影響玻璃製作所需的矽砂業,以及大理石業者等41家業者。目前礦務局並未研擬輔導措施,僅表示會再進一步評估。

立委管碧玲等昨日於立法院批評礦業法第31條跟第47條根本是霸王條款,現場砲聲隆隆。管碧玲表示現行礦業法有組織無力、圖利財團、有霸王條款、缺乏罰則和法規陳舊等問題,根本是5大「曠」業。

環保團體批評,根據礦業法第31條,礦權展限採「負面表列」,造成礦權可以無限展延;第47條部份,在土地使用部分,只要業者取得礦權核定後,即使未取得土地所有人同意,也可以提存地價、租金或補償,向礦務局申請備查後,先行使用其土地,對此環團認為,形同侵占私人財產權。

而現行規定礦權展延必須在到期6個月內提出,展延期間最長20年,最短5年,立委質疑業者可藉修法期間先行申請,導致修法失去意義,因此提案要求暫緩。

經濟部長李世光澄清,目前經濟部的做法是針對水泥產量採取總量管制,希望逐年降低水泥開採總量,並將外銷比重降至20%以下。至於租金依規定是地價的4%,租金偏低是因為這些土地位於偏遠地區,地價原本就低。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款哪間信貸利率低

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依個人信用借貸資格還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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